實際上,年輕人的信用卡平均數量已經到了七,八張之多,甚至不少人是高達十幾張信用卡。
為什麽銀行熱衷於發放信用卡?其實,道理很簡單,那就是在於利潤空間很大。你以為他們不知道會出現拆東牆,補西牆,卡養卡的情況嗎?
他們早就料到了不少人會這麽幹,而他們又巴不得其這麽幹。利息,滯納金,手續費等等,一年的年利息至少都是百分之十大好幾,普遍都在百分二,三十。
當然,銀行方麵永遠都不會這麽直。
它會改頭換麵的利息低至每萬分之五。隨隨便便地粗略一算0.05%(萬分之五)*65= 18.5%。事實上,這是單利計算。
複利不是這麽算的,也被稱作利滾利,滾雪球。公式是F=P(1 i )^n。除此之外,還有一個更加讓人難以理解的利息計算公式,PV*(1 r/n)^n=FV。
岸本正義記憶猶新自己前一世讀大學的時候,學《會計學基礎》的第一節課就是講複利。
大學講師到這一個,最大的感慨就是複利計算是人類最偉大的發明之一。在他看來,也不知道是那一個混蛋發明了這樣坑人的東西。
至於高利貸,就把複利計算用得更加王八蛋了。他們用了一個叫做等額還本付息的概念。
是被他們有意的扭曲了。隨便舉一個例子,借4000元,一年期每月利息%手續費,4000/1 4000*%=000 480=480。
一整年下來合計,9760元。扣掉4000的本金,5760元,年利息4%。可是,不是這麽算的。
他們的算法會是第0個月,你拿到.4萬元,欠下.4萬本金。
第1個月,你還了000元 .4萬元的利息%,還欠下.萬元本金。
第個月,你還了000元 .4萬元的利息%,還欠下萬元本金。
第個月,你還了000元 .4萬元的利息%,還欠下1.8萬元本金。
……第1個月,你還了000元 .4萬元的利息%,還欠下000本金在這一個月內終止還清。
有一個問題就在於,4000元不是用了一年,一次性付清,而是進行了分期。每一期都是按照.4萬元本金的利息在計算。
哪怕是到了最後1個月,隻剩下000元的本金,還是按照.4萬元本金,每月480元的利息在還。
換一個角度也就是,你借了000元,卻還得是.4萬元本金的利息,而不是000元的利息。
正確的打開方式應該是,第1個月按照你還了000元 .4萬元的利息%是沒有問題的。
第個月開始,你應該是得按照000元 .萬元的利息%。
第個月開始,你應該是得按照000元 萬元的利息%。
……第1個月開始,你應該是按照000元 000的利息%。
也就是你一年的貸款使用數字不是.4萬元,而是1.萬元。(.4萬元 .萬元 萬元…… 000)/1=1000元。意
味著就為1.萬元付出了.4萬元年利息4%。真實的利息貸款成本是5760元除以1000元,年利息是44.%,而不是所謂的4%,高出了將近一倍的利息。
在實際的操作中,高利貸%的月利息,已經是屬於偏低的水準了。這還不算什麽完全就是騙人的套路貸之類的垃圾東西。
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